媒体报道
2016-02-01
享宇蒋妍君谈“运营商大数据+金融”的抢滩和思考

  12月9日,由广东移动数研中心主办的“运营商数据+金融”的高峰会议在广东成功举办。以“跨界融合创新”为主题的本届峰会,汇聚了运营商、互联网、新经济、金融机构相关领域的企业领军人物,一起畅谈行业热点话题,洞察科技走势,共同见证和推动大数据行业的变革与发展。

  以下是享宇金服总裁蒋妍君发表的以“运营商大数据+金融商业化应用的第一步”为主题的演讲实录:

  各位下午好,我叫蒋妍君,是享宇金服的创始人,和大家谈谈移动有个移动手机贷。现在,大数据和金融的概念很热,移动作为庞大的数据源的机构,想要参与进来。这个很有意思,我理解移动是个大象,不光是移动的体制、还有数据、还包括政策、态度等等。过去传统的金融行业,分界清晰,每个机构做每个机构该做的事情,现在了?在座的老总应该深有体会,宝宝谁都卖,百货公司做消费金融、电商公司做供应链金融、招聘网站放贷款,甚至谁都做一下征信,传统银行压力非常大,但是这就是现在互联网+时代的大金融生态,移动有什么?能做什么?该做什么?怎么做了?那移动有什么可以变现的?数据资源?客户资源?渠道资源?理论上移动能做的多了,卖卖理财、做做p2p啥都行,但是移动怎么定位了?是服务还是竞争?我和多家移动的交流经验来看,移动定位是服务,那从征信来看看。

  中国只有一个征信机构,会有很多垂直领域的专业性征信机构。

  银行圈所说的征信和一些数据公司所表述的征信,和大家理解的真不有点不同,征信是在信贷市场发展中有识别数据主题信用的作用,第一,能够识别是不是借款人本人,第二,估算借款人的总负债水平,第三清晰的数据主题在近年的信用偿还历史;第四通过非传统信息,单依然是信用信息,服务没有或难以取得正规服务的客群。参考美国的经验,12个字,专业分工、边界清晰、各司其职。仅美国就有400专业性征信机构依附在7家征信局上,其中300多家专业化征信对应个人的三大征信局。现在市场上,批的多家征信牌照,准确来说应该是专业化征信牌照,数据来源是垂直领域,所以世行的赖金昌就一直再呼吁别认为有数据就能做征信,有征信牌照就是征信了。我列举了多个垂直领域的单一数据源,其中收入数据的价值最高,出行数据、网络社交等数据的价值偏低。数据源价值高低,其实取决于银行审查审批的流程,金融数据很多,但是都是“资产负债表”反映了一个人的基本轮廓,但是素描一个人,不仅仅要知道他的轮廓,银行还想知道他鼻子是不是以前歪过,最近昨天哪里张了个痣,前天多了一条疤痕。所以,垂直领域的数据是银行的一个工具,在现有业务流程中的辅助工具,银行说像胡歌一样,在那个部位长个痣,并且没有人行不良的,就给批了,然后就进入了定价策略的流程。单一数据源的价值在于帮银行填充画像内的信息,那怎么使用才能有价值最大化了?中国移动数据源独立参与业务流程的核心和共同设计业务的使用方式是实现价值最高的方案,中国移动大数据直接输出和鉴全是价值最低的贱卖方案,但是两者的实现难度差异不大。

  那银行传统业务中有客户的需求和痛点老是被忽略,金融的本质是风险管理,管控的关键是信息对称,在传统业务中,大数据的营销、反欺诈、白名单客群管理、信贷调查、净值管理、贷后催收、无风险套利都可以参与,我们总结了一下,颜色表示参与程度高低,可以看到在很多领域都可以参与,根据我们和现在的银行和保险公司交流,传统市场有55%较高的优化空间。中国移动可以通过上述一些和金融的大数据能力提供更有效的工具,降低银行整体的交易成本。后面我会和大家分享一下,我们现在的应用规划。

  移动手机贷是运营商大数据+金融的商业化应用的抢滩,目前贷中预警服务还未单独定价。

  所以,在移动数据商业化运行的第一步,我们和移动共同开发了移动手机贷。移动手机贷就是和金融机构共同设计业务,用移动的通信数据翻译成金融行为,使用数据+征信来放贷,现在最高三十万。移动价值最大化,难度其实也不低。2014年9月,我们开始推进和金融路线,从移动手机贷开始,已经开发了蜂巢和信,专业化征信服务;移动白条,纯线上信贷解决方案;其中,和金融的移动手机贷已经有7家银行和消费金融公司合作。

  手机贷提供了三项服务,目标都是优化传统产品,提升金融机构效能。第一个服务是营销和引流的服务,我们最高阶段能达到3.49%的营销响应,如果没有数据能力支撑,只能在千分级的响应。第二个服务是nest蜂巢和信,帮助金融机构提升审查审批的效能,当然可也应用于调查。比如,这个客户稳定性,我从过去12个月数据中,分别通过不同时间维度抽提了稳定性最高的客户,然后环比和同比进行比较,输出分值给金融机构,金融机构有码表对应可查状态。这个客户是不是在申请贷款时联系了n家金融机构、小贷公司、p2p公司、经纪人。这个客户所填的住宅地址真的是他的所在地?没有填写一个和尚庙?第三个服务是蜂巢和信的贷中预警服务,当这个客户是金融机构放款客户后,定期按一段周期给金融机构输出近百种贷中预警的指标,比如这个客户家人身体是否健康,这个客户是否被金融机构催款等等。因为中国金融行业,重贷前,轻贷后,所以都能到客户不还款才想起给客户打电话,而我们每7天就把客户状态的指标输出给金融机构,提前把握先机。

  移动手机贷的流程很简单,说白了就是通过打散后重组。但是在去年,还没有任何人做起来,我们是抢滩者。想法早就有了,但是早几年,环境不成熟。要感谢下监管,当局监管领导对移动手机贷是开明的状态才能得以实现业务流程穿透实施。目前,手机贷表现良好。

  作为移动手机贷的核心,NEST蜂巢和信服务是依托大数据算法用非金融化数据还原用户金融行为的真实稳定性判断的能力工具。现在被多家金融机构应用了40%,其中非主手机准确度高,但因为是“外语”,翻译器不经过大量数据机器学习肯定不够完善,比如,家人身体状态依靠移动的大数据的准确度仅在20%;NEST蜂巢和信的贷中预警服务,刚才讲过,目前因为我们和金融机构都不知道到底提升了多少效能,以不贱卖的原则,打包在手机贷里面,加强数据模型调校和效能测算,用数字结果来合理定价。

  共赢的业务,才是可持续的商业化运行。

  在移动手机贷业务中,各方的交易对手都获取的好处,对于银行等金融机构,通过提升信贷效能,降低了业务运营成本;同时,因为部分业务流通过纯线上完成,降低了一线寻租信用掉头的风险;并且,因为移动的资源投入,金融机构提升批量化的获取新客户的能力。对于移动公司而言,价值一样明显,移动手机贷是真实的运营商大数据的商业化应用,打造了同业领先的金融增值服务体系,通过金融机构的数据返回,通过跨行业的大数据对移动现在的模式、模型进行调校,最终能抽提出普广性的工具为金融机构在进行精准服务。那我们的个人客户,他们优势更为突出,贷款不难,不折腾、不求人,免收手续费,信用有价值!我们认为共赢的业务,才是可持续化的商业化运行。

  移动数据在金融领域的应用远不止手机贷,但是享宇经过1年的手机贷推动摸索,刚才前面说的总结了一个话,第一,最大化的价值嵌入;第二,明确价值;第三,普广性工具应用。

  这里面有很多的惨痛经验,比如最早移动不认可我们的摸索,自己和当地的区域性银行谈,然后我们做推动,用蜂巢指标直接输出辅助用,试点嘛,大家诚意都足够,但是银行的要求越来越过分,甚至到我这儿提出要通话清单辅助他们做催收,那是违法的啊。最后那家银行直接来很明确说,数据价值不大,后续的投入不想投了。现在了,他们的一个对标机构在和我们合作,对于已经明确的价值几个指标项,他们还想继续合作。我们花了多个月,才理解这三步。

  享宇金服:移动给我一方土,我还移动一座城。

  享宇是一家业务驱动型的创业公司,不是技术驱动的公司,我们有几个关键的数字,3年的创业经历、2年的融合创新、8年持续为银行提供产品服务、服务了39家总行、71家分行移动、有10多个信贷体系产品创新的经验。我们对2016年的数据能力和金融业务合作深度的预测很积极,对我们自己和移动的收入很乐观。现有有几个主营业务,一直是通过业务的方式不断推动核心能力的强化和完善。

  移动手机贷在多位领导的鼓励支持下,11月已经在四川商用,目前我们正在对接广东等的中国移动。我们机会大力引入有消费场景的服务合作商,联合第三方专业公司,不断完善和金融的2b、2c端口的服务。我们现在有1.8万用户,2016年未来我们的目标是服务300万用户,3年后目标3000万用户;

  这里要向合作线上产品的金融机构表示感谢,感谢你们愿意陪着移动和享宇共同进步;谢谢移动给我机会和大家沟通,我们专注在业务上,现在发展比较迅速,但是路途艰难,任重而道远。谢谢大家。

  • 热点信息
  • 推荐信息
  • 合作机构